在云南怒江傈僳族自治州福贡县，赤恒底村的一位村民说，“现在山沟里也有了银行，我们取钱再也不用溜索、爬山了。”

其实，如这位村民所说的“银行”，在云南并不止一个，在福贡县上帕镇腊吐底村委会腊吐底一组的员华小卖部，笔者见到了前来取钱的农民，店主员华接过这位60多岁老人的银行卡，在柜台POS机上刷了一下，待老人输密码、签字确认后，便递给了老人100元。

这就是农行的“金穗惠农通”工程。这个看似技术含量不高的创新，却给整个农村金融带来了革命性的变化。

所谓“金穗惠农通”，就是在农村地区的农家店、小超市、供销社、农资连锁店、通信及电网运营商、新农保(新农合)村镇服务站等便民场所设立服务点，布放转账电话、POS、自助服务终端等电子机具，将金融服务网点延伸到农民家门口。使农民可以足不出村办理基本的银行卡查询、取款、转账、缴费等业务。

“云南山区面积大，村落分散，交通不便。”农行云南分行副行长任雷波表示，银行要到每一个村里都设置网点，不现实;农民想取个钱、查下账，乡村到镇里要走好几十里山路。“这就是农村基础金融服务的缺失。”

2010年前后，人民银行昆明中心支行在云南省范围开始推进惠农支付服务点建设。通过这些服务点，农民可以足不出村满足银行卡取现、转账、缴费、消费、查询等需求。这一工作，由云南的农信社和农行共同推进。云南分行农户金融部副总经理张文才介绍，截至6月末，云南省在乡镇以下地区共建各类服务点4112个，布放电子机具4454台，覆盖878个乡镇、3511个行政村。在云南地区的乡镇覆盖率已经高达92.7%，行政村覆盖率为80.2%。

“金穗惠农通”工程的实践，在观念上大幅修正了破解农村金融难题的传统思路。“并不是所有的农民都要贷款。”农行大理分行副行长方国庆表示，农民的金融需求也分层次，最基础的是查询、存款、取款、转账等;当农民想扩大生产或有资金困难时，才会有贷款需求。

“银行资源有限，选择着力点很重要，基础的金融服务是解开农村结算服务的关键。”任雷波表示，搭建支付服务点，一方面是提前抢占市场;另一方面，现阶段，银行自身也能获得稳定的存款来源。

不过，长期看农业银行推动“金穗惠农通”工程还需要面对很多难题，如农村金融环境相对脆弱、地域广管理维护难度大等，在可持续发展上面临着不小的挑战。