以黑土地闻名的黑龙江省无疑是我国粮食重地，然而由于农业产业周期长、利润低，金融机构鲜有涉足，缺少流动性资金也让当地的粮食企业与农户一度面临困境。近年来，愈来愈多的金融机构看到了东北地区金融发展的潜力，黑龙江的农业产业也随着这股金融浪潮迎来了新的生机。

工行作为国有大行之一，虽然起步稍晚，但在近几年来，不断加大三农扶持力度。截至2014年5月末，工行农业及相关产业贷款余额1.88万亿元，比2012年末增加3198亿元，增幅为19.93%，高于同期各项贷款平均增幅约4个百分点。同时，不断加强县域机构网点建设，持续加大对“三农”领域发展的金融支持，目前工行县域机构网点数5214家，较2011年末增加193家，增幅3.82%。

主动让利

黑龙江省建三江管理局下属有15个国营农场，1100万亩黑土地以种植水稻为主，农户承包土地，种子化肥全部由管理局统一部署。孙局长向本报记者介绍，由于此前发展较为缓慢，利润薄，每到农忙贷款时，管理局都要跑断腿，“金融机构嫌贫爱富，那时候深深地感受到这句话”。

对于农业企业来说，现金流与其他行业有着天生的差异性，并有着极强的规律性。每年开春的种子化肥费用、秋天的农机设备租用费与人工费都是一年中最大的开支，农民与农场在这个季节也最需要用钱。

工行建三江支行胡行长告诉记者，每年的这个时段，信贷员几乎每天都睡在村民家，挨家办理业务，在此前多为五户联保模式，央行规定此类贷款利率最高可以较基准利率上浮40%，工行今年已率先将利率降到基准利率上浮30%，即年息7.8%，仅这10%的利差就让该地农民至少减少约1亿元的支出。

五户联保贷款制度主要通过连带责任来控制贷款违约风险。由于联保小组成员之间存在一种利益相关的共生机制，即依据联保协议，一旦贷款农户未能及时还款，其他成员有义务先替其还款。

资料显示，从2011年起，针对建三江15个国营农场农资采购、粮食种植、粮食收储资金不足问题，工行建三江支行投放信贷资金16亿元，并帮助建三江农垦管理局成功购买高速水稻插秧机1501台。

工行建三江支行胡行长介绍说，建三江支行虽然成立较晚，是第9家在建三江开设分支机构的银行，但是就业务量而言，短短三年时间发展已经排在佳木斯分行下属支行前列。目前农场贷款没有一笔不良，个人不良贷款也占比极低。

开创双担保模式

三农贷款抵押物对于金融机构而言，一直是个难以解决的问题，工商银行近些年来积极创新担保方式。如针对棉花加工企业轻资产、缺乏有效抵押物的问题，工行北京分行与全国棉花交易市场共同推出了仓单质押贷款业务，市场交易商用存放在指定仓库的商品棉质押给工行就可以获得贷款，这不仅有效解决了企业融资难问题，还降低了融资成本。

而建三江的15个农场的农场贷款模式则为，每一个农场贷款除了自身抵押担保外，15家农场之一的七星农场再提供一次担保，即双担保模式，贷款利率为基准利率上浮5%-10%。

胡行长向本报记者介绍，今年4月份，建三江支行即投放首批贷款55270万元，为垦区8家农场16个作业区的1610种植户解决了生产资金短缺的燃眉之急，受支持农户当年播种耕地38.6万亩，实现产值13.4亿元。

在本报记者实地调研时发现，农业机械贷款亦为建三江贷款业务中的亮点，动辄上百万的收割机，一部分农户在工行与建三江农垦管理局的帮助下，得以顺利购买。

“我们每一个步骤都有管理规范，农户从申请贷款到最终还清贷款，全部在管理局的掌握范围内。这样对于金融机构来说，是一个有力的保证，农户贷款买到的农业机械，我们也实行统一保管，没有还清贷款以前，不允许买卖，”孙局长说。

贷款缺口近300亿元

截至2014年5月末，工行农业及相关产业贷款余额1.88万亿元，比2012年末增加3198亿元，增幅19.93%，高于同期各项贷款平均增幅约4个百分点。虽然近年来涉农贷款增长较快，但对于孙局长和广大农业企业来说，这样的增长还远远不够。

孙局长给记者算了笔账，每年种地流动贷款需要大概60亿元，农用机车贷款大概50亿元，仓储经营贷款将近200亿元，目前垦区还要建立产业科技园，做水稻副产品业务，还要解决产品运输物流问题，这些贷款缺口保守估计就要300亿元。

而对于这样大的资金缺口，工行相关负责人表示，有时候也是无能为力，企业贷款需要有相配的产品，否则一个支行也无法操作。“我们3年累计向建三江注入了33亿元，截至2014年第一季度，建三江支行各项贷款余额达9.3亿元，在四大行中占比为33%，从0到33%，我们只用了3年”。

一边是巨大的资金缺口，一边是银行的贷款规模限制，在孙局长眼中，他希望能够有更多的金融机构进驻，“其他一些银行也来找过我们，希望能分一杯羹，但是他们只是想做业务，并没有在建三江开设网点的想法，这对于已经进驻的9家银行来说，这也是一种不公平。与金融机构互惠互利，同时我们也希望有更多的机构深入进来，哪怕仅仅是看一看，新农业发展已经大不一样”，孙局长说。

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